Guide du courtier

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Courtier : définition

Le courtier est un intermédiaire bancaire, il est enregistré à l’ORIAS et doit justifier d’une expérience minimale dans le domaine de la finance. Le marché de l’intermédiation bancaire qui comprend les courtiers et les mandataires a profondément été restructuré par la loi Lagarde à partir de 2010, ainsi que d’autres législations qui ont permis de mieux identifier les structures au fil des années, et notamment les cabinets de courtage. Ce qui fait la force d’un courtier, c’est avant tout le conseil et les connaissances mises à disposition des emprunteurs et des souscripteurs.  Le courtier intervient tout simplement en tant qu’intermédiaire entre les établissements financiers qui proposent des solutions de financement ou d’assurance et les souscripteurs pouvant être des particuliers comme des entreprises. Le travail du courtier est avant tout de prendre en compte le besoin de son client. Un bon courtier saura tenir compte de la demande de son client pour mieux cerner son besoin et surtout pour le conseiller sur le choix du financement qui sera adapté à sa situation. La qualité d’un courtier se reconnaît généralement par sa disponibilité mais aussi par les conseils apportés aux emprunteurs.

Pour solliciter un courtier, il est possible de se rendre dans une agence locale ou alors de solliciter un courtier en ligne. La plus grande problématique se pose généralement dans le cadre du prêt immobilier. Les ménages souhaitent avoir une banque à proximité de leur domicile afin de pouvoir réaliser les opérations de gestion du compte courant. C’est pour cette raison que la plupart des ménages vont recourir à un courtier local pour pouvoir trouver une offre de prêt immobilier dans une banque située dans la commune. À noter que l’on peut tout à fait solliciter un courtier en ligne pour un prêt immobilier, ces derniers peuvent se tourner vers une banque locale ou alors une banque en ligne. En matière de prêts à la consommation, de regroupement de crédit ou encore d’assurance emprunteur, la problématique est tout autre puisque l’emprunteur n’est absolument pas tenu de domicilier ses comptes bancaires au sein de l’organisme financier qui lui a accordé le crédit. Il peut donc recourir à un courtier en ligne afin de solliciter plusieurs établissements financiers et d’obtenir les meilleures conditions de remboursement pour son projet.

Dans le cadre d’une mission de courtage opérée par un courtier, il faut savoir que l’emprunteur devra signer un mandat précisant que ce professionnel opérera des démarches de financement auprès de différents établissements de crédit et en son nom. L’intérêt de ce mandat étant tout simplement de formaliser le contrat établi entre le particulier (ou l’entreprise) et le courtier spécialisé dans la recherche de financements. Ce mandat précise notamment la commission qui sera versée au courtier uniquement si celui-ci parvient à présenter plusieurs offres de financement à l’emprunteur et que ce dernier accepte le contrat proposé. Si le client ne souhaite pas signer l’offre de contrat de prêt qui lui est proposée par le courtier, il ne sera redevable d’aucune somme auprès de ce dernier. Ce fonctionnement oblige les courtiers à être transparents avec leurs clients mais aussi à tout mettre en œuvre afin de trouver le financement répondant aux besoins de l’emprunteur. Que ce soit dans une situation ou dans l’autre, les deux parties sont généralement gagnantes.

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Courtier en crédit immobilier et conso

On retrouve plusieurs types de courtiers sur le marché du financement. La plupart des courtiers sont spécialisés dans la recherche de prêt immobilier pour les emprunteurs souhaitant financer l’achat d’une maison, un appartement ou souhaitant se lancer dans un projet de construction. Cela s’explique notamment par les montants plus importants en matière de financement immobilier que sur des financements de prêts à la consommation. Les rémunérations sont donc plus intéressantes pour les courtiers mais l’instruction des dossiers et aussi plus complexe. Il faut savoir que la mise en place d’un dossier de prêt immobilier entre la demande chez le courtier jusqu’à l’obtention de l’offre de contrat de crédit peut prendre plusieurs mois. En effet, l’emprunteur est tenu de déposer une demande de prêt immobilier en apportant toutes les précisions sur sa situation financière et personnelle. Le courtier peut ainsi opérer une première étude de faisabilité et informer rapidement l’emprunteur des solutions se présentant à lui. Le cabinet va ensuite monter un dossier de prêt immobilier en demandant une série de justificatifs à l’emprunteur lui permettant de préparer toute l’analyse qui sera effectuée par les banques sollicitées. Le courtier effectue un fastidieux travail de fond en préparant le dossier pour chaque banque. Il faut savoir que chaque établissement financier dispose de ses propres critères et de ses propres exigences en matière de présentation de dossier.

Le courtier a aussi un devoir de conseil intrinsèquement lié à sa profession et à son enregistrement auprès de l’ORIAS. Ce devoir de conseil précise tout simplement que ce professionnel se doit d’être transparent et surtout centré sur les besoins de son client. Si le financement ne répond pas aux besoins de l’emprunteur ou pire encore, que ce dernier le conduit dans une situation financière compliquée, c’est la responsabilité du courtier qui est remise en cause. Le courtier doit donc faire preuve d’expertise en étudiant les demandes de ses clients, il doit surtout s’adapter à chaque besoin avec une approche personnalisée. C’est par ailleurs pour cette raison que les dossiers les plus difficiles ou les profils atypiques s’orientent vers des cabinets de courtage. Les courtiers sont plus à même de trouver des solutions à des situations particulières car ils ont un regard plus élargi sur le marché du prêt immobilier, du prêt à la consommation ou encore du rachat de crédit.

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